导读
◆ 机构动态
□工商银行汉中分行多项措施促进个人客户金融资产稳步增长
□中国银行汉中分行成功办理人民币利率掉期业务1亿元
□省联社汉中办事处向勉县铜钱坝小学捐赠爱心电脑
◆ 协会动态
□汉中市银行业协会赴会员机构核查文明规范服务“双十佳”推选工作
◆ 学习参考
□学习借鉴 因地施策 加快发展
——赴定边农商行观摩学习体会
◆ 文化撷英
□醉 花 阴
◎工商银行汉中分行多项措施促进个人客户金融资产稳步增长
面对利率市场化加速、资本市场快速上扬等外部环境变化，工商银行汉中分行牢固树立客户资产最大化的服务理念，始终将做大做强个人客户金融资产做为个人金融业务经营与发展的优先方向，个人客户金融资产连续5个月保持稳步增长态势。截至5月末，全行个人客户金融资产余额130.14亿元 ，较年初增长10.51亿元，完成省行全年任务的75.07%，任务完成率列全省系统前列。
高度重视，积极推动。该行领导高度重视个人客户金融资产对全行经营贡献的重要作用，为保持个人客户金融资产持续增长，调整了经营理念和工作策略，将个人客户金融资产增长作为衡量网点可持续发展的主要依据，为持续增长提供了保障。
强化理财产品营销，促进储蓄存款稳定增长。以增加金融资产总规模为核心，加大理财产品、基金、保险等产品的销售力度，以产品销售促进金融资产的有效增长，在规模增长的基础上实现金融资产各项目之间的良性互动，增强储蓄存款、金融资产的稳定性。
强化员工业务培训，提高营销能力。结合分行对客户经理考核模式的转变，多措施开展个人客户经理金融产品知识培训。通过梳理个人金融业务重点产品，强化净值型理财产品、私人银行理财产品、节节高储蓄存款、薪溢金、代理基金、保险、第三方存管、融e联、融e行等业务的培训，总结产品特点、优势、目标客户和开通流程等，通过培训活动，提升了员工对个金产品的熟练程度，掌握了营销技巧，提高了营销能力。
强化业务宣传，提升营销氛围。重点将个人金融资产业务讯息通过网点液晶电视、LED显示屏、宣传折页、传单、微信群等多媒体渠道进行营销宣传。同时还将存量客户进行细分，利用短信、电话等形式对符合条件的客户开展定向营销，及时将各类金融产品向客户进行传导，突出多元化、多层次的综合化的服务特点，有效促进个人金融资产业务和客户拓展工作不断提升。
◎ 中国银行汉中分行成功办理人民币利率掉期业务1亿元
中行汉中分行高度重视金融产品创新工作，不断加快产品创新和业务推广步伐，切实用多元化的金融产品解决企业的融资需求，全力以赴助推我市“三市”建设。近日，该行成功为汉中某企业办理人民币利率掉期业务1亿元，实现了人民币利率掉期业务在该行的首笔突破。
人民币利率掉期业务又称“人民币利率互换”，是指交易双方约定在未来一定期限内，根据约定数量的人民币本金交换利息额的行为，最为常见的是固定利率与浮动利率之间的互换。
该笔业务的成功办理， 不仅为企业降低了融资成本、规避了利率风险，同时也为银行创造了中间业务收入，真正实现了企业与银行的双赢。在近年来传统业务发展受阻的情况下，该行积极开拓新的业务市场，先后在跨境人民币结算、进口押汇贷款、国外代付、同业存款等方面实现突破。同时在投行、代理同业、黄金租赁、同业理财等方面储备了相关项目，为下一步业务的拓展奠定了坚实的基础。
（中国银行汉中分行 程旺 供稿）
◎省联社汉中办事处向勉县铜钱坝小学捐赠爱心电脑
“同学们，今天省联社汉中办事处向我们捐赠了20台电脑，今后你们就可以通过电脑看到外面的精彩世界了，也可以和你们在外打工的爸爸妈妈视频说话了”勉县新铺镇铜钱坝村小学汪校长这样告诉孩子们。
据悉,该小学计划在今年4月份，准备建立一个电教室，开展电脑教学，让孩子们通过互联网了解山村外面的世界。但因为经费不足，无力购置电脑，电教室一直没有建立起来。办事处了解到这一情况后，决定向该校捐赠20台电脑，帮助尽快建好电教室，让孩子们早日学会电脑操作技能，既可和城里孩子一样及时了解社会发展，也能通过网络视频同远在外地打工爸爸妈妈进行面对面交流，多一份亲情和温馨；让身在异乡的父母随时了解到孩子的学习、生活及留守老人的情况，多一份放心少一些牵挂。
铜钱坝村是办事处的帮扶点。多年来，办事处积极履行社会责任，始终心系铜钱坝村，出资为村民架设自来水管，送去了米面油，开展了贫困学生的一对一帮扶，送来了钱款、书籍和书包，为当地经济社会发展了做出了积极贡献。2014年办事处因之被市委、政府评为市级包抓优良单位。
捐赠仪式上，省联社汉中办事处表达了全体员工对教育事业的支持以及对孩子们健康成长的殷切希望。勉县文体局、新铺镇政府、铜钱坝小学的领导做了发言，对办事处真心扶贫、心系教育的实际行动表达了深切的谢意。勉县信用联社也安排电脑科技人员为建立电教室和后期维护提供帮助。
（供稿：省联社汉中办事处 叶一鸣）
◎ 汉中市银行业协会赴会员机核查文明规范服务“双十佳”推选工作
从5月15日开始，汉中市银行业协会由秘书长带队组成工作组到城固县邮储银行、城固县信用联社五堵分社，对之前各银行业机构推选的文明规范服务17个“示范单位”和17名“服务明星”评选情况进行真实性现场审核，实地检查被推选机构和个人文明规范服务的条件和服务的真实性情况，以保证文明规范服务评选活动质量。
这是汉中市银行业协会成立以来开展的第一次现场检查。该协会检查前制定了完善的检查方案，抽选业务骨干，落实责任分工，对做好本次检查做了充分准备。现场审核检查采取调阅文件资料、询问了解情况，查看营业场所和柜员服务情况、现场抓拍服务场景画面等方式，对被推选的“示范单位”、“服务明星”在执行服务规范、服务设施环境、内部管理、服务投诉、完成业务经营指标等情况进行全面综合审核，做出客观公正的评价。现场审核检查中，检查组按照检查方案认真检查相关文件资料，察看服务工作的逐项环节，了解审核被推选对象的评选条件和基本情况，询问服务工作相关情况，确保现场检查扎实有效。
检查组所到之处，得到银行业机构上下的积极配合支持，保证了检查工作的顺利开展。同时，检查组也了解到被推选对象在服务工作中所展现的独特魅力、成功经验和显著成绩，掌握到具有借鉴推广价值的生动鲜活的第一手样板资料。通过该协会组织开展的文明规范服务评选活动，将对推动银行业机构提升服务质量和水平产生重要影响。
◎ 学习借鉴 因地施策 加快发展
——赴定边农商行观摩学习体会
五月中旬，在省联社积极组织下，全省100余家联社（农商行）分期分批到榆林市定边县农商行就农户小额信用贷款建档评级、贷款营销及贷后管理等方面进行了实地观摩学习，省联社主任及相关领导全程参与了此次活动。5月13、14日，汉中、西安和宝鸡三个地市各县区联社（农商行）分管业务领导、业务部经理等70余人，奔赴定边农商行就以上内容进行了学习交流。学习期间，我们就农户建档评级流程、授信用信、贷款营销等方面到定边农商行白泥井支行进行了现场观摩，翻阅、查看了相关资料；到农业产业园区就蔬菜育苗、苗木花卉栽培基地进行了考察；在定边农商行总行就业务创新、贷后管理等方面进行了学习。学习观摩活动达到预期目的，收到良好效果。
一、定边农商行基本情况
定边农商行于2011年6月改制，现有11个内设职能部门，33个营业网点，全县共有360余名职工。2014年末实现账面利润2.26亿元，资本充足率18.4%，拨备覆盖率2466%，贷款拨备率7%，2014年监管评级为2B级。
止2015年4月底，该行各项存款61.68亿元，较年初净增4.3亿元；各项贷款43.03亿元，较年初净增7.47亿元（全部为涉农贷款），今年前4个月累计发放各类贷款25.09亿元；不良贷款1222万元，不良占比为0.28%。
全县农户为83416户，有效农户数为66182户，已建档农户数为40176户，建档率为60.7%，已评定信用等级农户数为39585户，评级面达到98.5%。通过建档评级授信等流程，已有26062户农户获得小额信用贷款和农户联保贷款，贷款额度为172062万元。
二、学习体会
经过两天短暂而又紧张的观摩学习，耳闻目睹和亲身感受了定边农商行在企业文化建设、员工思想理念、信贷基础管理以及业务快速发展等方面的模式和经验，感触颇深。尤其在信贷基础管理和业务发展方面，有以下体会：
1、农户建档评级授信工作做得“实”。
一是该行在建立农户经济档案工作中，成立了两级信用评级授信小组，即：村级信用评级授信小组和镇（乡）级信用评级授信小组。村级小组收集掌握农户第一手基础资料对其进行评级授信，然后提交镇（乡）级小组进行复审评议，层层把关。二是在农户评级授信过程中聘请了行风监督员全程参与,并对各层次小组评定结果在所在村、镇等分别张榜公示，公开接受监督，整村扎实推进，避免和杜绝了在农户评级授信工作中讲人情、走过场、作虚假资料等违规行为。经济档案真实而又全面的了解和反映了农户整个家庭的生产生活、资产及经济等状况，达到了所有客户经理了解自己的服务对象、信任自己的服务对象，从而可以大胆的运用农户经济档案成果，积极发放信用贷款，支持农户发展产业。
2、各个环节工作做的非常“细”。
一是对农户家庭资产了解详细。该行农户经济档案中的“农户基础信息表”涉及的内容广泛，不但对农户的住房、固定资产、交通工具等进行了逐项登记，而且对该户家庭资产了解的非常详细，如家用电器有哪些、交通工具的品牌种类价值、种养殖类型等都一一做了记载。二是各营业机构业务分工细。商行总部专门成立了“贷款中心”，主打业务品种为县域内住房贷款、汽车消费贷款、小微企业贷款以及创业促就业贷款；营业部主打业务品种为个人贷款和个体工商户贷款；其他机构主打业务品种为农户小额信用贷款。三是贷款流程各个环节风险防范细。从农户建档评级授信、客户经理贷前调查到分理处、支行、总行等的贷款审查审批，每一个流程都进行了公示，广泛听取各方面意见，全程接受监督，风险防范到每一个环节。四是贷后管理做得细。建立了贷款后续跟踪检查评价机制和风险评估评价体系，制订了严格的贷后管理制度，并对贷户的现金流作为评估风险的主要参考依据。
3、业务经营体现“新”。
一是该行在开展常规农户小额信用贷款的同时，创造性的开展了“农户联保贷款”。该业务的特点在于：借款主体相互担保，每户既是借款人又是担保人，成为一个信用共同体，如一户违约其他农户将受到影响。联保贷款创新了贷款方式，打破了传统的担保模式，为部分农户提供了贷款机会。二是实行农户贷款“一站式”服务，即客户经理在对农户建档评级授信的基础上，按流程签订相关手续后，携带本人身份证直接到营业柜台办理贷款。该服务模式体现了“短、频、快”的特点，提高了办事效率。三是成立“贷款中心”,专门为小微企业、规模以上商户、农民专业合作社等客户群体服务，体现了精而专的差异化、特色化的服务理念，同时也实现了标准化、批量化和规模化的贷款营销。
三、勉县联社农户评级建档现状及经营中存在的问题
2013年以来，随着县域经济增长放缓和金融机构竞争压力加大，联社清醒的认识到：农村这块固有的阵地不能丢失，“农户小额信用贷款”这一品牌必须做大做强，农户建档评级授信工作必须做实做细。从2013年7月至2014年4月，联社投入了大量人力、物力和财力，利用近10个月时间对全县所有农户重新建立了经济档案和电子信息档案，按照“成熟一户，发展一户”的原则，对部分农户进行了评级授信。截止2015年3月末，我县农户总数为102382户，剔除常年外出务工和鳏寡孤独等29473户，常住农户实际为72909户。截止今年3月底，全县信用社建立农户经济档案数为58561户（且全部建立了电子信息档案），建档面占常住农户的80.32%；评定信用户50834户，占常住户的69.72%；已授信农户35808户，占比为49.11%，授信总金额为81283万元，其中：优秀户8735户，较好户12459户，一般户12633户，等外级1981户。信用证发证户为21684户（含家乐卡），占比为29.74%。创建信用村共计26个。
尽管联社在这一方面做了大量工作，但仍然存在一些问题：一是部分机构负责人和客户经理对此项工作的目的意义认识不足、积极性不高，不能从全局和发展的高度对待此项工作，更没有和贷款营销有机结合，未意识到此项工作对业务经营的促进作用和对信用社长远发展的战略意义，从而导致我县信用贷款授信金额和信用证（家乐卡）发证率较低、信用村创建较少。二是业务品种单一，信贷创新不足，重大额轻小额，片面的认为农户小额信用贷款零散，贷后不好管理，风险较大，因此建立农户经济档案和营销信用贷款的积极性不高。三是利率市场化逐步放开，信用社利差空间进一步缩小，加之部分存量优质客户在贷款利率上实行“双向选择”，给信用社的资金运用和长远发展带来了更大的生存压力。目前我县8家金融机构为了抢夺优质客户在贷款利率的竞争上已经达到了白热化。四是联社富余资金运用渠道单一，除了常规的上存省联社、委托省联社办理投资理财以及办理票据贴现业务外，富裕资金无其他运用渠道，且资金收益率极低。五是存量信贷资产结构不合理，票据业务占比高，严重脱离“三农”和实体经济。目前我县联社各项贷款34.95亿元，其中票据贴现余额达10.85亿元，占比高达到31%。六是不良贷款前清后增，清降压力大。尽管联社在清降不良贷款方面采取了有多措施，也收到了一定的成效，但每月都有贷款迁徙进入不良，且金额较大。目前联社不良贷款余额为14792万元，占比为4.23%，较年初上升811万元，其中3月底迁徙442.99万元，4月底迁徙796.19万元。而且信贷人员为了控制贷款迁徙，自己为贷户垫付利息的现象很普遍，部分信贷员垫付金额较大，一时难以收回，影响了信贷人员的工作积极性。
四、后期工作建议
通过对定边农商行农户建档评级授信以及业务发展等方面的观摩学习和交流，我们感触很深，启发很大。结合我联社当前业务发展实际和存在问题，提出以下建议并在今后的工作中付诸实施。
1、统一思想认识，牢牢抓住农村这个阵地不放松，扎实做好农户建档评级授信工作，并敢于大胆运用评级结果，把农户小额信用贷款这一品牌真正做起来。联社已在信贷员培训班上进行了再次强调，并将在今年7月初就建档评级和信用村镇建设进行验收，力争有一个“质”的提升。
2、转变发展理念，克服重大轻小思想。农户小额贷款虽然量小、分散且贷后管理工作量大，但辖内农户相对稳定、基本都有自己的产业，即就是出现了风险或损失，同样具有量小分散的特点。同时，客户经理要改变等客上门的传统做法，要主动出击，上门营销，找锅下米。近期我们在做好精准扶贫工作的同时，要动员一切力量，开展“十百千”活动，即：问十余户企业、进百个行政村、访千名农户，扎实做好资金需求调研活动。
3、完善利率定价机制，顺应利率市场化变革，树立“宁让利率不让市场、宁让利率不让客户”的竞争理念。资金运用市场和客户是一切业务的来源，是生存和发展的基石和根源，如果丢失了市场和客户，我们还谈何生存和发展?因此，我们要尽快适应利率市场化变革，在参考部分县区联社和县域其他银行利率的基础上，完善贷款利率定价机制，守住并扩大我们的阵地和市场，留住并吸引更多的客户。
4、在扎实落实不良贷款各项清降措施的前提下，将风险关口前移，对即将到期贷款，应视其情况提前一至两个月介入进行处置化解。每月20日前应将本月到期贷款全部处置化解结束，彻底斩断不良贷款前清后增的恶链。
5、调整信贷结构，使信贷资金归位“三农”和实体经济。进一步完善信贷激励机制，创新业务品种，提高服务质量和工作效率，尽最大努力把资金投放在“三农”和实体经济上，逐步把票据贴现这个“水分”挤出去，使我县信贷资产结构趋于合理，实现资产利润最大化。信贷资金归位“三农”和支持实体经济，信用社充分发挥了农村金融主力军的作用，也为县域经济的发展作出积极贡献。
(勉县联社：窦成军 沙斌)
◎ 醉 花 阴
在我的窗后，有两棵树，一棵是杨树，还有一棵也是杨树。高大的白杨树梢都长到了五楼，整栋楼都在她阴凉里。住在四楼的我，在炎炎夏日，躲进小楼成一统，只把盛夏当春秋。女儿还常趴在阳台上和叽叽喳喳的小鸟说话，听蝉唱歌。有一天，女儿突然对我说爸爸大树怎么不见了，是不是到她外婆家玩去了。我伸头一看，地上只剩下了两个大坑。一丝悲凉就涌上心头，老房子拆完了，这个城市连一棵也不能留下吗？
从此，整个小楼不再有阴凉，小鸟也飞走了。一转眼，夏天又要来了。房子是东西向，与归有光的项脊项：“又北向不能得日，日过午已昏”不同，烈日直射，毫无遮拦，真是丑愁煞我也。正巧女儿喊着要看《葫芦娃》动画片，忽然眉头一皱计上心来。儿时在农村里种的葫芦、丝瓜、苦瓜不是爬的满树满墙都是吗？何不种它们？我用细铁丝，顺着阳台上搭衣服的粗铁丝，从上往下拉成了一张网。回乡下找来葫芦、丝瓜、苦瓜苗，还有一棵南瓜苗。从杨树坑里弄来细土，将花盆变做菜盆，眨眼就种好了。这些绿色的生命蔫了两三天，适应了新水土，缓过神来，快乐长起来。女儿想看葫芦苗能不能长出金刚葫芦娃来，天天惦记着要我给浇水。绿绿的叶子起初象女儿的小手那么小，一天天的舒展开来，有我的手掌一样大了。这些绿色的精灵，自由的舒展着，攀爬着，缠绕着，象一首首美丽的小诗。她们用四处蔓莚的小手编织着他们的爱情和梦想，白色的葫芦花，黄色的苦瓜花，金黄色的是丝瓜和南瓜的花，点缀在绿叶中。小蜜蜂也当起了红娘。她们的梦想有多少，她们攀爬的就有多快，哪怕是窗外的流言也没有他们的爱情来的这样快这样突然，也不管路人们说不清到底是葫芦爱上了丝瓜还是丝瓜爱上了苦瓜。他们所有的爱情都开花结果时，原本空空的阳台已然成了一道绿绿的屏风，象一座爬满青藤的小屋，在这个用混凝土堆就的荒凉的城市里，刹那间有了生机和灵气，是那样的生机盎然青春蓬勃。女儿也看到了比七个葫芦娃还要多的葫芦，长长的丝瓜，金黄金黄的小南瓜。小鸟也来啄开了熟得红透了的苦瓜，它们品尝到的是生命的甜蜜，而不是苦涩。
在清亮的晨光里，在这绿屏下，一杯清茶，或是一卷《诗经》在手，偶然抬头，看看那远古爱情的青鸟有没有飞来。在夕阳脉脉的余辉里，躺在竹摇椅上合上《庄子》掩卷小憩，恍惚间已然头枕葫芦漂浮北溟之水作逍遥游。在初秋的夜里，月影斑驳，秋虫唧唧，万籁有声，无欧阳子悚然而听秋声之惊疑，有归有光冥然兀坐之多可喜。这样的时光，纵然无酒，也飘飘然的沉醉在这一片绿阴里，忽然想起李清照的词来，那便是《醉花阴》了。
(作者：省信用联社汉中办事处 叶一鸣)
