一、基本概况

定边位于陕西西北部，地处陕甘宁蒙四省交界处，县域总面积6920平方公里，辖内总人口33万，其中农业人口28万。该县境内盛产畜牧、土豆、玉米、石油、原盐等资源，是一个资源大县，也是一个典型的地广人稀的农业大县。

定边县农商行自成立以来，始终以“支农主力军”和支持县域经济发展排头兵为已任，坚持服务“三农”的理念不动摇；以信贷“支农”为重点，树立“小、零、散、实”的经营方向；坚持“四个面向”的市场定位，以开展农户信用档案建设、“创建信用工程”为手段，走出了一条贴近群众、特色鲜明的支农新路子。截止2015年4月末，定边县共有农户83416户，有效农户66182户，已建档农户40176户，建档率为60.71，评定信用户39585户，评级面达98.53%，有26062户农户获得小额贷款共计172062万元；小额农户贷款占定边农商行各项贷款余额43.09亿元的40%，且不良率为零，堪称定边农商行贷款业务中的优质产品。我们宁强拥有人口34万人，其中农户8.68万户，农业人口30万，各项指标与定边县接近。然而，截止2015年末我们的建档户数仅为12559户，建档率仅为14.45%，评定信用户仅6748户；全县贷款农户仅9191户，农户小额信用贷款占比为20.66%。通过这组数据对比，我们的农户建档评级、农户贷款渗透面值得我们每一位员工反省深思。

二、原因分析

   （一）认识偏颇，拖延业务发展

农户建档评级授信工作量大、复杂、见效慢，是一项长期性的基础性工作，非一蹴而就。然而相当一部分员工对其重要性、意义认识不足，有抵触思想；时间长了也就有了懈怠思想，再加之信用社平时一些阶段性工作冲突，难免顾此失彼，断断续续，头痛医头、脚痛医脚，没能把农户建档工作当作长期的、系统性的工程来做。

（二）工作不实，劳动可能付诸东流

近年来，我们也逐步认识到了抓好农户小额贷款的意义，也不停地在抓农户建档评级授信工作，始终想把农户小额贷款做实做大。为此联社花费了人力、物力和财力；当然大部分员工花费精力开展了农户建档评级工作，但此项工作的效果总是差强人意，如建档评级率低、建档走过场、敷衍了事、为填表而建档、为应付联社检查而建档，建档数据失真，本来是一件“一劳永逸”的事情结果成了“劳民伤财”，不仅没拉动我们的贷款营销，而且也没能挖掘拓展到新客户。

三、我们值得学习和借鉴的

   （一）把建档评级做在前面，缩短贷款发放时间。

通过学习定边的先进经验，我们不难看出其农户小额贷款之所以能做大做强，就是他们把农户建档评级做在了前面，掌握了农户生产、生活、资产、收入、信用、经济等状况。俗话说“闲时备好，忙时用”，把农户建档评级做在前面，其实质就是对贷款进行了事前调查，待农户申请贷款时，我们对农户已有充分的了解，就无需进行再调查，这就大大缩短了贷款受理时间，我们农信社贷款“短、频、快”的特征就真正凸显了出来。

（二）夯实建档基础数据，为贷款发放提供依据。

农户建档评级“实”字当头，否则就是徒劳。我们在做农户建档评级时，基础数据采集一定要实，要能为今后贷款发放提供准确依据。我们所建档评级授信的农户资料要本着对自己负责、对信用社负责，要经得起再调查、经得起论证、经得起他人检验。但是我们的农户建档评级授信工作到底做的怎样？扪心自问，有多少经得起考验？有多少能为贷款发放提供依据？各机构建档质量参差不齐，建档评级的信用户很难得到相互认可，所以就会出现今天否定昨天干的，现任不相信前任创建的怪圈。

(三)后续监测要连续跟进，不能前功尽弃一场空。

农户建档评级后续监测工作不能丢，而且要做好做实，后续监测工作不仅仅是表面上的农户建档监测，更是贷款的贷后检查，也是后期发放贷款的贷前调查。因此我们建的档，评定的信用户一定要强管理，否则建档时轰轰烈烈，日常疏于管理，到头来也是竹篮打水一场空。

（四）建档评级授信于民，不开“空头”支票。

  按照“建档评级、评级必授信、授信能用信”的原则以 “一次核定，随用随贷、循环使用”的农户小额信用贷款为方式，让农户真正实现随用随贷，让农户小额贷款这个业务品种的灵活性发挥起来，守信于民，让利于农户，只有这样长期坚持下去，得到农户这个买方市场的认可，我们才有可能像定边农商行一样做大做强农户小额贷款市场。