汉中市银行业机构“百行进万企”融资对接活动有关情况的调研

汉中市银行业协会调研组

      根据陕银协办发〔2020〕29号《关于调研“百行进万企”融资对接活动有关情况的通知》要求，汉中市银行业协会高度重视，及时成立了以秘书长张亚峰为组长，王东、何莉、李保全、罗嵩为成员的专题调研组，对此项调研活动进行了安排部署。在全市各会员单位印发了调研方案，提出了调研方法和具体要求。各银行机构积极行动，落实专人认真开展了调查研究。截止8月10日，共收回调研报告19份。现将我市银行业机构推进“百行进万企”融资对接活动有关情况报告如下：
      一、问卷完成及融资对接情况
      （一）问卷完成情况。截止7月31日，汉中市银行业机构问卷1应完成9177户，实际完成5986户，完成率63.23%；问卷2应完成703户，实际完成363户，完成率51.63%。
      （二）融资授信情况。截止7月31日，我市银行业机构共向活动名单内客户累计授信504户，金额82700万元，其中2020年授信359户，金额63100万元，其余为存量有贷款余额的客户。授信客户中属首次在银行办理贷款的213户，授信金额 39600万元。
      （三）延期还本、减费让利情况。截止7月31日，我市银行机构累计已办理延期还本付息 247笔，对应贷款本金 3.12亿元，预计后期延期还本付息的贷款将会达到 4.42亿元，财务收入压力将进一步增大。
      二、我市银行机构在活动推进中遇到的问题和难点
      （一）问卷调查遇到的问题。今年1月份我市银行业机构根据银行业协会安排已开始对接客户填写问卷1。疫情期间通过电话、微信联系的方式加快了完成进度。至2月底再次上门对接填写，因受疫情影响，客户配合度不高。客户在完成填写问卷1的时候，为了简便一般选择无融资需求的较多。部分客户表示即使有需求更愿意通过线下直接对接，不愿通过问卷反映。受疫情影响，我市小规模企业客户经营受到的冲击较大，加之问卷1设计问题多，部分问题涉及企业营业收入、利润、员工人数，企业主担心平台信息泄露，配合度较差，不愿意提供真实数据。部分企业因疫情影响受损严重，企业主情绪较差，存在随意填写的情况。
      （二）企业对接活动中的主要难点。一是部分小微企业自身存在较多问题无法享受政策。例如：无法提供足额有效的担保方式、财务报表缺失或数据与实际经营不符、内部机制不健全等问题，导致银行无法安全将信贷资金投入市场。二是活动名单内的客户较大部分为各银行机构的存量客户，各家银行机构近年对这些客户都进行了挖掘营销，有信贷需求且能满足授信条件的客户大多已实现贷款投放。三是部分客户无法达到银行客户准入要求，无法提供有效融资。四是部分客户不符合银行信贷准入制度，缺少担保，不符合信贷准入条件，客户配合意愿差。
      （三）银行机构在对接活动中的难点。一是银企对接渠道不畅通。银行作为金融服务机构，主要向客户提供存贷款以及结算服务。在问卷调查过程中，企业主要偏向于结算便利性和贷款获得的可能性。对于问卷调查的重要性认识不足。二是受疫情影响，部分企业主存在配合度不高的问题。三是在疫情期间，客户经理无法上门营销，往往通过电话走访，部分客户智能设备操作不熟练，未能及时操作。四是部分营业机构重视程度不高，工作开展较为缓慢。五是名单内企业多为村集体经济合作社，合作社为财政拨款，资金充裕，无信贷资金需求。
      （四）企业融资存在的问题。一是企业实力薄弱，无法购进先进的生产设备，主要靠产品的初级加工、劳动力成本低廉或灵活捕捉市场机会盈利。二是企业技术创新能力差，专业人才匮乏，使企业在市场竞争中处于不利地位，经济效益不佳，加大了银行信贷准入投放难度。三是部分县域企业自身管理制度不健全、财务制度不完善，缺乏专业的管理人员，导致管理水平低下，使得银行资金投入风险相应增大，存在潜在风险。四是企业可提供的合格抵押担保较少。当前县域企业技术装备水平普遍偏低，加上经营规模小，能够办理合法有效抵押的资产严重不足。五是部分小微企业的规模小、前期盈利少、发展前景不确定等因素，导致其信用度较低，投资风险较大。六是多数企业执行纳税0申报，没有缴纳税款。七是当前县域部分农业产业企业，经营规模小，抵御风险能力较差，银行无法主动介入。
      三、意见和建议
      （一）创新担保方式，倡导小微企业规范财务制度。一是对缺乏抵押资产的，建议其通过政策性担保公司解决担保问题。二是对部分成长性较好、实际控制人信用良好的小微企业，通过银行开发新产品来满足新客户的信贷需求。如农行开发的“惠农e贷”就很好地解决了三农的资金需求。三是向政府融资性担保公司建议其降低受疫情影响企业反担保条件，降低或减免担保费用，降低企业融资相关成本。四是小微企业应加强企业管理和规范财务报表。五是强化对小微企业诚信报税纳税行为引导。
      （二）建议政府部门对不符合政策准入的小微企业设立担保机制，尽力实现银企双赢，保障“百行进万企”政策更好落实，进一步推动经济发展。一是针对抵押担保手续不充分的小微企业，银行要主动为客户积极引进当地的担保公司进行对接，通过担保公司担保后给予相应的贷款支持。二是可以在客户经营良好、市场前景广阔的情况下适当增加信用贷款的投入比重。三是针对贷款额度无法突破的问题，有的客户当年贷款额度已经覆盖其实际用款额度，次年市场订单大幅增长等原因，需要增加流动资金贷款需求，银行机构可以采取特别授信的机制给予适当增加授信额度。四是银行在金融产品创新的问题上，寻求积极开发新的授信产品，在风险可控的原则下，突破原有的授信界限，给予客户及时的授信支持。像央行近期推出的“三押”融资政策，银行业也需要积极推进知识产权质押、动产抵押、股权质押融资工作进程。
      （三）加强银政合作，进一步挖掘企业客户需求。一是汉中市银行业机构要以汉中市重点项目、重点工程以及汉中市重点招商引资项目为切入点，把相关民营中小企业和行业上下游中小企业作为支持重点。二是根据国家产业政策，结合地方经济发展特点，重点支持一批从事低碳、绿色、科技、环保、医药卫生、军工配套等行业的实体经济中小企业。三是加强银协联动，促进银企交流稳健合作。在银行业协会的引导配合领导下，推进银协联动，充分发挥其银行业协会宣传、组织、推动、服务作用，为银行与企业创建良好的沟通交流机会，从而促进融资对接工作的顺利开展，提高企业授信成功率。
      （四）灵活运用授信产品，加大信贷投放力度。一是加强与税务局对接，通过税务系统筛选一批优质纳税企业客户，配置银行纯信用 “中银税融贷”授信产品。二是对于在银行开户并有一定结算量的企业提供银行纯信用授信产品。三是全面推广线上纯信用授信产品，在银行开户的企业，可通过企业网银在线上实现随借随还一站式极速融资。四是对于目前有购置或修建厂房、办公楼、职工宿舍的企业客户，银行可提供“立业通宝”授信产品，为企业提供不超过五年期的中长期贷款。五是为企业开通银行“票易贴”产品，企业可以随时随地根据线上票据贴现利率报价情况，自行办理票据贴现业务，极速到账。
      （五）开展专业性宣传活动，继续提高“百行进万企”专项活动影响力。一是扩大此项活动对企业的号召力。给企业提供咨询帮助，让其弄懂、弄清活动意义，从企业方提高参与率和参与积极性。二是银行业协会应建立小微企业信息共享、互联互通平台。以人民银行个人征信系统为模板，搭建一个集小微企业信息、征信、贷款需求信息发布于一体的平台，对于小微企业信息实现互联共享，让小微企业多渠道获得贷款支持，进而不断缩短小微企业贷款的融资链条，满足融资的需求。三是加强督导，由银保监分局牵头，银行业协会具体落实，实行信息通报制度。每月对走访落实情况进行通报，要求各银行机构建立走访对接台帐，银行协会不定期进行抽查，确保工作顺利开展。四是对有融资需求的客户及时对接，将信息反馈至企业客户营销中心，通过微信、邮箱等方式先行收集客户的电子版资料，通过“天眼查”、“企查查”等多种方式确认基础资料真实性，在系统内先行评级、预测额度，待时机成熟继续实地考察生产经营情况后进行授信工作。五是通过实施贷款利率优惠政策等多种方式提高客户对信贷产品的使用率，不断加大提供相关企业的资金保障力度。
      （六）提高对接进度，加强风险防范。一是对白名单客户进行分类筛选，做好贷前尽职调查，重视贷后管理和风险预警核查报备。二是贷款间隔期检查由对接行上级管理部门通过非现场方式完成，监测中发现异常情况的，上级行将下发风险预警提示，支行需及时甄别风险，采取相应措施，并将情况汇总反馈总行网络融资中心。三是做好贷款用途跟踪检查，在贷款发放后，对客户资金使用情况进行监测，并完成贷后资金用途检查。四是收集相关资料留存备查，发现客户违反约定和承诺使用资金的，视情节严重程度及时采取要求客户提前还款、中止客户提款权等一系列风险防范措施，保障银行资金安全。

执笔：王东 罗嵩